信息不对称，尤其是信息不真实甚至不同程度存在的信息欺诈问题，是信用风险形成的重要因素之一。为此，亟需依托互联网和大数据技术，建立新型的信用风险监控体系，强化对风险的全景分析和前瞻预警。近年来，工商银行在构建外部欺诈风险信息系统的基础上，进一步收集全行风险大数据并挖掘处理，通过关联业务分析和数据可视化建设，基于风险大数据重构了银行风控体系，亦实现了银行安全保卫工作内涵的创新突破。

当前，外部欺诈风险态势日益严峻。在互联网和大数据背景下，围绕风险大数据重构银行风控体系已经成为业界共识。按照这一理念，工商银行2013年研发投产了外部欺诈风险信息系统，并陆续在工商银行全集团（境内外所有机构）、全渠道（线上和线下渠道）、全业务（接入16大业务系统）投产应用，风险防控成效显著，有效保障了银行与客户的资产安全：一是累计预警业务风险129万笔，涉及资金435亿元。二是累计防堵电信诈骗事件11.27万起，避免客户损失超16.88亿元。

与此同时，工商银行积极探索并实践大数据分析方法，通过外部欺诈风险信息系统，对海量客户信息开展多维度数据挖掘，排查业务风险，并根据风险排查过程的经验总结，于2016年研发投产了风险客户“三维立体”全景视图，一站式、可视化呈现出风险客户“基本信息、风险信息（外欺系统风险数据库信息）、银行业务与往期风险处置信息”三大类信息，提升了外部欺诈风险信息挖掘处理和关联业务分析能力，为客户风险分析与处置提供了技术保障，为银行业务稳健安全发展提供了有力支持。

本文特选取几个典型案例，简要介绍工商银行对风险客户开展关联业务分析的主要做法，进而与业界分享工商银行风险客户“三维立体”全景视图的设计思路和主要功能。

剖析企业关联风险 强化系统监测 指导风险处置

工商银行安保部从外部欺诈风险信息系统中筛选出30万户风险企业，进一步挖掘分析其存量关联业务。以信贷业务为例，在分析样本中发现存在高风险公司有贷户上千户，涉及贷款金额逾千亿元、不良余额数百亿元，不良率均值14.73%，远高于全行平均水平。对该类企业注册、投资等信息进一步挖掘，发现集团关联企业内部成员之间互相投资、交叉投资关系错综复杂，在信息不对称的情况下，极易造成银行业务风险。

例如，客户某集团有限责任公司存在高法未结案风险信息，虽然2015年初信用等级AA，贷款余额3.8亿元，贷款形态正常，但通过数据挖掘分析，发现该客户存在较为突出的潜在风险。比如，集团内投资关系多达6层，关联企业130余家，涉及金融投资、贸易、房地产、建材、酒店、担保、小额贷款、旅游等多个行业，集团法人代表梁某共在其他10个企业内任职，其中有3家为法院认定的被执行人；集团对外投资企业共计38家，涉及多个行业，其中有10家企业被吊销营业执照，4家为高法被执行人，1家为高法失信执行人。根据分析结论，工商银行信贷管理部已对涉事企业及其法定代表人加强监测银行大数据应用案例，开展风险处置，从而有效地规避了资产损失。

多维评估客户风险 净化客户群体 提升资产质量

工商银行从外部欺诈风险信息系统中筛选出60万户风险人员，在信贷、信用卡、私人银行等业务领域进一步开展关联分析，发现部分人员作为工商银行信贷、信用卡或私人银行客户，其整体资产情况呈现出“负债高、资产少”的特征。

例如，外部欺诈风险信息系统显示，李某存在高法失信等风险记录，故对其进行深度数据挖掘，由此发现了李某的多项风险点：一是其在工商银行贷款余额267万元，信用卡透支余额高达48.6万元，负债总计315.6万元，资产负债率仅为0.32%，远低于同类客户资产负债率；二是其投资企业某贸易公司为海关失信企业，某房地产公司为法院被执行人，涉及未结案金额448万元；三是李某贷款形态及信用卡使用情况虽然正常，但所持信用卡月均额度使用率高达91.8%，透支利息月均6797元，存在一定业务风险。

根据外部欺诈风险信息系统的评估意见，工商银行个人金融、信贷、信用卡、私人银行等业务部门对风险客户加强业务风险监测，并相应开展了贡献星级降级、贷款提前清收、综合授信降额、私人银行资格清退等风险处置措施，提升了全行客户群体品质及客户整体的资产质量。

透视账销案存客户 辨析清偿能力 指导资产清收

账销案存资产是指工商银行已批准核销银行大数据应用案例，但尚未依法终结债权债务关系或仍具有追索可能，要按规定转入表外核算并继续追索的债权性资产。由于纳入表外管理，银行有关业务部门对账销案存资产的持续管理和重视力度容易欠缺。通过外部欺诈风险信息系统，对账销案存客户的资产、负债、结算业务情况、外部风险情况多维度进行分析，可洞悉其关联风险特征并确认清偿能力，提出完善账销案存业务资产管理的意见和建议，优化全行风险信息共享机制。

为深入挖掘分析账销案存风险客户特征及其清偿能力，工商银行通过外部欺诈风险信息系统随机抽取了5000个名下有企业的账销案存个人风险客户，并根据其工商注册信息进行分析，发现这5000个客户共涉及4937家企业，其中部分客户在多数企业担任法定代表人、主要股东或高管。通过对上述客户的关联企业进行查询，发现部分企业为正常客户，且具有一定资产规模。此外，通过关联分析客户社会信息（如乘机记录、社保缴纳信息、手机实名认证信息、工商注册信息、户籍信息、税务登记信息、出入境记录等），发现部分客户有稳定社保缴纳记录，或存在商务出行和旅游记录，进一步证实了其偿债能力。工商银行有关业务部门根据上述分析结论，专门建立了不良资产处置系统

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