作者单位：山东五莲农商行大尧分理处

随着信息科技的日新月异和金融创新的快速发展，人类已经迈入大数据时代，银行的产品设计、数据处理、业务操作以及管理决策等各个环节都离不开信息技术的有力支撑，在这个数据爆炸、信息为王的新时代，传统商业模式正在被颠覆，大数据改变了人类的生活方式、变革了认识世界的方式，科技系统的研发能力和信息技术的应用能力在未来的金融企业竞争中所发挥的作用越来越重要，作为拥有海量数据的银行，只有顺应技术发展的要求，积极进行战略调整和变革，才能打造核心竞争力。

大数据背景下的银行数据价值

互联网金融的一大优势就是大数据的运用，大数据是描述数据规模巨大，数据类型复杂的数据集合，这些数据集的规模已经超出传统的数据管理工具在可容忍的运行时间内进行数据的捕获、存储和处理能力，可以为互联网金融机构提供客户全方位信息，通过分析和挖掘客户的交易和消费信息掌握客户的消费习惯，并准确预测客户行为，可以获得完整的客户视图，从拉近与客户的距离，避免因客户信息不全面而导致的错误结论。因此，大数据分析是银行实现“以客户为中心”发展战略的重要创新平台，对于银行来说，这些海量数据如同埋在深海中的宝藏，正静静的等待着有识之士前来开发和利用，充分挖掘数据背后所包含的信息，可将不同客户对银行的需求差异充分展示出来，然后针对每个客户的特征和需求进行精准营销，从而增强营销的精准性和实效性，商业银行要通过精确客户的数据分析模型，快速精确的数据分析，及时根据不同客户的服务需求，逐户精确提供相配套、一揽子金融服务，从源头上提升营销的精确性和超前性，不断增强优质客户的核心竞争力，从而为银行营销指明方向。

目前大部分商业银行数据全部集中在数据中心，而且经过多年运行积累了大量的数据，因此最具条件率先盘活大数据资产，洞悉数据中蕴含的价值。基于大数据的金融服务平台，主要指拥有海量数据的电子商务企业开展的金融服务，对于银行来说，这些海量数据如同埋在深海中的宝藏，正静静的等待着有识之士前来开发和利用，充分挖掘数据背后所包含的信息， 只要将已经掌握的数据进行科学的分析整合优化，建立起符合我们工作特性的独有数据模型、进而对海量的数据进行筛选，就可以获得意想不到的效果，，例如：通过对我们数据的分析我们就可以获得，哪个网点在什么时间业务量会有明显增加，是什么原因导致的业务量增加，可将不同客户对银行的需求差异充分展示出来，从而可以建立模型，在下一次可能出现业务量增加的网点，可以提前进行全面的准备工作大数据时代商业银行，根据不同客户的服务需求，逐户精确提供相配套、一揽子金融服务，从源头上提升营销的精确性和超前性，不断增强优质客户的核心竞争力，从而为银行营销指明方向。所以对大数据的开发可以使我们更好地了解客户的消费习惯和行为特征，预测客户的金融需求，设计针对性的创新产品，提供全面的金融服务；更科学地评价经营业绩、评估业务风险；优化运营流程，提高运行效率，从而高效配置全行资源，提升客户服务水平，打造不可复制的竞争力。

农信社具有网点多、分布广的优势，我们接触的客户基数非常大，在业务开展过程中积累了包括客户身份、资产负债情况、资金收付交易等大量高价值的数据，这些数据在运用专业技术挖掘和分析之后，将产生巨大的商业价值。首先大数据能够为银行的战略转型提供手段，现阶段传统银行业的收入主要来源于利差，随着宏观经济形势下行和利率市场化导致利差缩小，银行业盈利空间收窄、业务定位亟待调整，传统银行业必须深入挖掘客户内在需求，提供更有价值的服务，而大数据技术正是深入挖掘数据，推动业务创新的重要工具，可以更好的了解客户的行为特征，准确把握市场定位。其次大数据技术有利于增强风险防范能力，现阶段银行业往往仅仅依靠客户提供财务报表等方式来判断客户经营能力，大数据技术的应用可以使我们能够通过客户的相关业务数据、各类活动信息等进行动态监控分析，从而有效提升我们对客户经营的了解，增强我们的风险控制能力，减少不良贷款的产生，通过大数据应用和分析，能够更好地定位内部管理缺陷，从而有针对性地制订改进措施，随着信息技术的广泛运用，可逐步向交易型贷款技术转变，更多地将产品要素标准化，并使用数据归集与挖掘技术实现客户评价与贷款审批的自动化，完善管理流程，降低管理运营成本。

二、创新“大平台”模式，满足客户多样化需求

互联网金融加剧了银行业竞争，未来的竞争态势迫使银行业加快转型，农商行应适应新形势的要求，只有加快数据深度挖掘步伐，以客户的网络需求为驱动，积极调整经营思路，通过提供多元化金融服务，拓宽收入来源渠道，培育竞争优势，目前电子银行渠道建设不断加强，客户端、移动终端等移动金融渠道备受瞩目，微博微信、三方支付、电子商务等非金融渠道融合不断加快，银行将从传统的账务服务、结算平台较色调整为贯穿消费行为始终的主题参与者，要进一步加快电商、互联网金融和渠道建设，加快离行式自助银行建设和网点优化工作，一方面是以信息化为手段，为客户提供随时随地、标准化服务，另一方面，通过面对面咨询为客户量身设计个性化产品，提供多渠道跨行业的综合信息等线下服务，变坐销为行销，借助3G无线终端、移动POS等设备渠道，加强目标客户走访，制定切实可行的金融服务方案，开展一站式服务、立体化营销，通过多维度、无处、无时不在的全方位服务，不断提升客户营销的层次和水平，努力实现数据集中处理对客户的存款、贷款、结算、理财、债券、股票、贵金属等各类金融需求，从而更高效的满足客户服务，形成快速响应，直接在页面上实行推送服务，让客户感受到“一个银行、一站式”的服务体验。在客户越来越要求服务的个性化和集成化，如何满足每一名客户的个性化需求，就需要提升我们的数据挖掘和分析能力，搭建数据采集平台，挖掘大量数据来提升客户体验及粘性，以保留原有客户以及吸引新客户，实现线下数据和线上数据的综合运用，线下以网点采集为主，线上搭建客户需求登记，以网上申贷和网上申卡入口，为客户提供主动分享信息的渠道 ，才是农村金融服务融入互联网思维的意义所在。

三、大数据为银行营销带来的机遇

互联网金融加剧了银行业竞争，未来的竞争态势迫使银行业加快转型，农商行应适应新形势的要求大数据时代商业银行，只有加快数据深度挖掘步伐，以客户的网络需求为驱动，积极调整经营思路，通过提供多元化金融服务，拓宽收入来源渠道，培育竞争优势，在互联网金融的助推下，及时把握各个产业链条的信息资源，建立信息收集的大数据库，及早把握客户的发展动向，适时推出客户亟需的创新产品，银行业的一大优势，是可以获取客户的交易数据，包括交易流向、交易地点、交易金额，这些数据都是真实的，所以数据质量也很高，对银行来说，这是非常重要的资源，面对互联金融网企业强大的科技优势，农信社要进一步加大科技投入，充分运用先进的信息技术，积极推进数据整合，建立起人性化的客户管理和市场细分系统，在数据集中的基础上实现深层次数据挖掘，将数据集中带来的技术优势转化为农信社的竞争优势。目前电子银行渠道建设不断加强，客户端、移动终端等移动金融渠道备受瞩目，微博微信、三方支付、电子商务等非金融渠道融合不断加快，银行将从传统的账务服务、结算平台较色调整为贯穿消费行为始终的主题参与者，要进一步加快电商、互联网金融和渠道建设，加快离行式自助银行建设和网点优化工作，一方面是以信息化为手段，为客户提供随时随地、标准化服务，另一方面，通过面对面咨询为客户量身设计个性化产品，提供多渠道跨行业的综合信息等线下服务，变坐销为行销，借助3G无线终端、移动POS等设备渠道，加强目标客户走访，制定切实可行的金融服务方案，开展一站式服务、立体化营销，通过多维度、无处、无时不在的全方位服务，不断提升客户营销的层次和水平，努力实现数据集中处理对客户的存款、贷款、结算、理财、债券、股票、贵金属等各类金融需求，从而更高

来源【首席数据官】，更多内容/合作请关注「辉声辉语」公众号，送10G营销资料！