在2013中关村论坛国际技术转移与创新之城建设分论坛上大数据时代下的金融，宏源证券计算机和互联网行业高级分析师、中国建投投资研究院特约研究员赵国栋先生发表了对互联网金融看法，他认为：互联网金融将会带来一些颠覆性的变革，

在2013中关村论坛国际技术转移与创新之城建设分论坛上，宏源证券计算机和互联网行业高级分析师、中国建投投资研究院特约研究员赵国栋先生发表了对互联网金融看法，他认为：互联网金融将会带来一些颠覆性的变革，在不久的将来，会出现一个更加欣欣向荣的金融业。

互联网和金融结合的确是非常令人激动人心的事。最近中关村成立了网络银行，还有几家银行的股东包括一些软件公司和互联网公司，像百度、京东、用友软件。民生银行有一家机构叫民生电商，都在做网络银行。我们看到很多现象，和大家分享背后的原因和机遇是什么。

有一种观点认为，在大数据时代，凡是拥有独特数据资产的公司都可以做金融。为什么这样讲？如果仔细观察，所有互联网企业的营业额、利润率都比银行要高。比如像阿里巴巴、百度、腾讯加在一起利润总水平是几百亿，相当于一家中等股份制银行的水平。各家银行招博士生都在考一个问题，互联网金融是什么？你怎么理解互联网金融？这反映出一个心态，就是一定要做互联网金融。其实，互联网金融没有那么可怕，但是，金融界的反应很剧烈。有两个很重要的原因：一是政策驱动。中国这届政府在金融创新上迈的步伐非常大，存款利率很可能也会逐步市场化。现在我们已经把贷款的最低限的利率放开了，但是影响不大，为什么？现在贷款的利率基本上出现一贷难求的局面。而存款利率一旦市场化了，就意味着银行要去找钱了。这是一个潜在的冲击。二是我们已经处在大数据时代，商业模式正在发生根本性变化，以前我们看到的银行交易的本质是什么，在纸币为主导的交易时代，面对面沟通作为风险沟通的主渠道，银行基本承担了信用中心这个角色，这是一个基础，这个基础从钱庄到银行，基本上没有发生大的变化，都是这样的。但是，大数据时代的模式完全不同了，越来越多的交易是在网上进行，越来越多的支付通过网上进行，信用的获取通过网络获得，这样的话，原来银行赖以生存的基础动摇了。

据说当年阿里巴巴在做支付宝时，特别希望和银联互联，希望进入银联这个体系里去，马云高高兴兴跑到银联中心演讲大数据时代下的金融，说支付宝有多好，和银联合作前景有多好，讲了一下午，发现银联的同事没有什么反应。马云很高兴，回去说，兄弟们，开始干吧，他们不懂这个事情。结果支付宝成了网络交易的中枢了。

我们调查了一下，看了几百个公司以后，得出一个结论，总结了六种商业模式。第一种商业模式，简单地卖数据，就形成一种商业模式。这个空间非常大，我了解到，有一家商业公司去年卖数据获得5000万收入，今年是1.5亿的预算，三年之内要做到七个亿。第二种商业模式，就是数据提炼再出售。第三种商业模式，是做咨询服务。第四种商业模式，就是大数据提供商。在美国非常活跃，2012年发生124起投资案例，基本上都是在这个投资领域，投资额大概165亿美元。在这一块，我们中国还是落后于美国的。第五种商业模式我们叫数字媒体模式，对于这个模式谁都会做，就是做广告，但这个模式非常吸引人的地方在哪里呢？就是空间巨大，全球每年是5000亿美元的市场空间。中国起步还是比较晚的，增长空间还很大。第六种商业模式，是数据使能的模式。原来很多业务没有数据的时候，很难开展或者无法开展，如果获得这样的数据，就能做一些新的模式出来，典型的就是小额信贷的模式。整个商业环境发生了特别大的变化，可以让传统经营模式升级，互相之间融合，而且有的行业被颠覆掉了。在北京一旦下雨，或者晚上下班的时候，很难叫到车，尤其金融街这个地方，基本上打不到车。但是，现在可以通过新的方法打车，这种方法很容易看到周边的出租车情况，我周边有多少出租车，离我有多远，离我有多近，去什么地方可以提前告诉他，这就透明了，这个最大的好处是把信息数字化了。现在在杭州打车的时候发现，不但可以用软件去打车，支付的时候也不用通过现金支付了，如果有支付宝，直接就可以支付。这就是金融模式的变化，基于这点，我有一个判断，五年以后出租车这个行业就要消亡了。

现在可以通过数字化信用判断可能带来的风险。以前做金融的时候，担保的模式有很大的风险，好公司速死，一家公司出问题了，好企业破产了。抵押的风险也比较大，信用风险很难化解，到最后所有的房子都是银行的，其实房价一下跌，银行照样受损。中国金融征信体系非常不发达，满足不了现代金融的要求，而谁能做好金融大时代的征信？一些新型的公司就可以做这个事情。再举一个例子，做贷款要纸面申请，有一个非常长的流程，费率也比较高，都是没有什么差别的服务，不能提供个性化服务。而这些随着大数据时代的到来，一切都在发生变化。今年在一次会议上，互联网金融的一些代表和传统银行的一些代表争论，互联网金融代表人为：P2P模式非常好，但是传统银行说有各种各样的风险，各说各的理，最后打一个赌，就是如果这家P2P公司在2013年10月份之前，贷款总额突破20亿美元的话，我们就赢了。如果没有突破20亿美元，那我们就输了。谁输了谁就要跳西湖，现在看，我们已经赢了，上个月这家公司已经突破了20亿的贷款，这就是一个新的模式的冲击。在新的商业模式和新决策走向下，决定金融业的一个核心要素是什么？这就是我们提的数据资产的问题。回到前面提到的话，未来拥有独特的数据资产公司都可以做金融，金融的好坏和强弱，就取决于数据资产的质量。

现在大数据时代的互联网金融规定一个要素，利用数据资产进行动态风险定价的能力，这是它的核心东西。所以，如果我们拿数据资产为核心考察几个大的行业的话，就会发现银行的数据在灵活性、维度和关联性方面都要弱于运营商和社交网络、电子商务，其实我们社交网络的数据、运营商数据、电子商务的数据可以支持他

来源【首席数据官】，更多内容/合作请关注「辉声辉语」公众号，送10G营销资料！