四、我国场景消费金融的发展趋势

1、场景消费金融更加垂直化

在金融科技（FinTech)时代，这是一个最好的时代，也是一个最坏的时代；这个一个人人互联的时代，这是一个事事据悉的时代。用户的行为依然深度融合到各种消费场景之中，大到买房装修，中到教育婚庆，小到乘车出租，用户的行为随处随时皆可洞悉，皆在连接。

尽管目前消费金融领域深度切入到各个垂直细分领域的场景，比如上文所提到的购物场景、旅游场景、教育场景、汽车后场景、租房场景、装修场景、婚庆场景等，貌似已经饱和，但是还是存在着诸多场景并没有得到完整的开发，比如广阔的农村场景消费金融、蓝领场景消费金融等。

此外一级场景消费金融还可以细分为更多的二级、三级场景消费金融，更加垂直细分化。我们以教育场景消费金融举例，如果按照年龄来划分还可以分为几类：（1）K12场景消费金融，主要服务于幼儿教育、小学教育、初中教育、高中教育；（2）大学场景消费金融，主要服务于各种考证（比如CFA、FRM、CIIA、法律资格考试等），外语考试（四级、六级、雅思、托福、GRE、GMAT、LSAT等），出国留学，考研考博，公务员考试面试等；（3）在职教育场景消费金融，主要服务于在职员工的读书培训，比如MBA、EMBA、JD等；（4）在职技能培训场景消费金融；（5）公司培训场景消费金融等。

2、场景消费金融竞争更加激烈化

随着社会经济的日益发展和科技的日新月异，场景消费金融的创新已成为行业关注的焦点，同时也给企业带来了前所未有的竞争。（1）商业银行在消费金融行业处于主导地位金融行业业务场景分析，无论是网点、风险控制、资金等方面，都处于核心位置，但是其消费场景的搭建却是发展的痛点，无论是中国工商银行的“融e贷”，还是中国建设银行的“善融商务”，在场景建设上都过于从自身角度出发，而没有真正从用户体验出发，想用户之所想。这样的发展理念，难以与电商巨头实行错位竞争、差异化竞争。（2）产业消费金融公司通过深挖股东资源，展开产融结合的方式，拓展多个场景消费金融，但是产业消费金融公司也具有其痛点，就是其场景业务“自营”场景居多，开放场景较少，而且与其他产业消费金融公司并没有打通，具有封闭性的生态特点。（3）互联网消费金融公司，尤其是电商消费金融，除了对场景进行垂直领域布局外，还基于其互联网流量特点，横向拓展到多个消费领域，涉及到“衣、食、住、行、游、学、玩、美”等多个场景，旨在构建场景消费金融生态体系。

此外场景消费金融的竞争不仅局限在线上竞争，而且其战线早已经延伸到线下。（1）目前线下场景的市场规模比线上场景规模更大。以家电市场为例，根据知名大数据统计机构Gfk数据统计：2018年上半年家电市场全渠道市场规模超过了2000亿元，线下渠道零售占比达到70％，远超线上渠道。；（2）线上获客成本越来越高，通过线下用户体验与交互，可以有效降低综合成本，而且有利于实现线上线下O20打通，对用户进行综合化服务与“经营”。

3、场景消费金融发展更加科技化

金融科技时代背景下，以互联网技术为基础的场景化消费金融日益深入，一方面促使消费者的消费行为和特征都在逐渐数据化，消费金融公司可以通过数据、量化方式更好的洞悉客户；另一方面消费金融行业是高风险高收益性行业，行业本身的高风险性亟待需要通过科技赋能的方式更好地识别风险、防范风险。

在场景消费金融“战争”中，金融科技将成为企业的重要核心竞争力。场景消费金融小额分散、场景复杂化、业务综合化等特征对技术提出了更高的要求。随着互联网金融与金融科技的发展，金融科技已然成为新兴平台与传统金融机构差异化竞争的关键，也是新旧金融更替的重要工具。未来消费金融以技术驱动的特征将会愈发明显，对I（IOT，物联网）、A（AI，人工智能技术）、B（Blockchain，区块链）、C（Computer Clouding，云计算）、D（Big Data，大数据）等技术的深度应用将会越来越普遍。

4、场景消费金融产品与服务更加个性化

我国经济的稳步提升，人民生活水平的不断提高金融行业业务场景分析，我国消费呈现出一些新的特点：（1）消费分级化。多年前没有经过深度市场调研的消费升级“鸡汤”不断灌输，时至今日才发现，我国地域辽阔、人口众多、消费多元等特点，并不是简单的消费升级可以概括的。阿里、京东、拼多多，凭借着不同的市场定位与客群划分，走上了各自成功发展之路，也从侧面说明我国消费并不是单一的升级化，而是分级化：一二线城市与三四线城市的消费分级化，城市与农村的消费分级化。（2）消费年轻化。尽管当前我国年轻出生人口数量增速缓慢，但是不可否认的是80后、90后、00后依然具有众多的人口基数，而且具有较强的消费购买力与提前消费的理念，所以通过数据分析，目前我国消费群体，尤其是场景消费金融群体年轻化趋势非常明显。（3）消费定制化。在这个消费不再从众的时代，定制化消费打开了老百姓巨大的消费潜力，也打开了我国场景消费金融的广阔空间。这里的定制化有两层含义：其一，目前市场上已经出现了众多专门的定制平台，小到T-shirt、水杯，大到租房装修、出国旅行；其二，在金融科技背景下，各种“科技+”已经能够实现算法推荐，想你之所想，荐你之所荐，这样的“算法推荐”亦是对用户的科技定制化服务与产品推荐。

随着各消费金融主体以不同方式潜入金融服务，场景消费金融将会日益完善，体现在消费场景与消费者群体的划分将会越来越细化，面对多元化的消费需求，将会对相应的消费金融产品提出更高的要求。对此，消费金融机构也将会更聚焦于消费者的个性化需求、消费者的个性化特点，研发出更为个性化的场景消费金融产品与服务。

5、场景消费金融将会更为合规化

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