近来，“互联网金融”、“大数据”这两个名词的曝光率有点高。然而，这两个名词并不是出自互联网行业，而是来自于金融业。今天，中国经营网记者非常有幸与融易投创始人兼董事长窦一峰先生坐在了一起，聚焦“大数据时代下的互联网金融”，共同探讨大数据及互联网金融话题。

以下为部分对话文字实录，略有调整：

作为互联网时代金融的新形态，P2P运用互联网技术将传统的金融业务与互联网，将“大数据”为代表的现代信息技术和应用紧密结合，重构了商业模式与业务流程。为有资金需求的中小企业及个人搭建一个更为便捷的借款平台的同时，也为有闲置资金的投资者开辟了一个新的投资渠道，满足投资者的投资需求。

互联网金融不是互联网和金融的简单叠加，更深层次的变化是，一些基于互联网应用的特有技术，推动了新的商业模式、产品、服务、功能在金融业内出现，金融体系随之经历着新的变革。大数据就是其中的典型代表，它也被视为推动互联网金融发展的重要驱动力之一。

大数据助力互联网金融企业进行风险控制

从宏观上来讲，互联网金融企业的风控大致分为两种模式，一种是类似于阿里的风控模式，他们通过自身系统大量的电商交易以及支付信息数据建立了封闭系统的信用评级和风控模型。另外一种则是众多中小互联网金融公司通过贡献数据给一个中间征信机构，再分享征信信息。

通过P2P网贷公司和一些线下小贷公司采集动态大数据，从而为互联网金融企业提供重复借贷查询、不良用户信息查询、信用等级查询等多样化服务。虽然，目前大部分互联网金融企业目前的用户规模和交易额都不大，缺乏大数据基础，也无力承担所需的基础设施和处理成本。但是随着加入的企业越来越多，这个由大量动态数据勾勒的信用图谱将会越来越清晰。

从微观上来讲，信用是一个抽象的概念，看不见，摸不着。但是，大数据可以帮助我们还原一个人、甚至一群人的信用轮廓大数据时代下的金融，这将是根本性的改变，并将会产生巨大的影响。比如天气预报，没人可以准确的预测，但是借助气象大数据，人们可以从中找到规律，从而实现更为准确的预测。

个人的信用评估也非常相似，一个人或者群体的信用好坏，资产、收入、消费、性格、习惯等都会对信用产生影响。通过大数据，可以对这些影响因素进行收集、分析，就会发现其中的规律，从而对这个人或群体的信用有一个比较客观的预估。

大数据助力互联网金融目标用户精准定位

互联网金融企业同行业间的竞争也是非常激烈的，各企业使出浑身解数，或凭借高额收益率吸、或凭借手续费优惠，以此来吸引用户选择自己。

面临巨大的市场压力，许多互联网金融企业都已经意识到，营销策略在很大程度上影响着企业的生存与发展。要在竞争激烈的市场中占有一席之地，互联网金融企业需要更精准地定位产品，并推送给目标人群。

谁是目标用户？谁是潜

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