物联网赋能产业与金融相融合，可实现从底层数据采集、网络层数据回传、数据结构化处理、行业模型构建及产业金融应用输出等全链条的数字化服务及金融服务，实现产业链、区块链、数字孪生链三链合一的业务模式，彻底穿透产业与金融之间的信息壁垒，形成信息流、商流、物流、资金流“四流合一”的业态体系。

当前的物联网金融主要覆盖智慧制造、智慧物流、智慧农业、智慧能源、智慧车联、智慧基建在内的六大行业，从监控对象、监管设备、业务流程、风控模型四个维度对各环节输入和输出的场景、流程、对象、动作、标准、价值进行分析和记录。

(一) 智慧制造：数字提升效率，数据创新业务

在工业互联网时代，“智慧制造+金融”模式成为了目前发展供应

链金融的关键手段，一方面可帮助银行识别并刻画企业风险，同时，也可帮助企业利用科技手段提高贷款融资的效率，从银行融资业务拓展和企业经营管理两方面缓解运营压力，取得双赢局面。

在业务方面，物联网技术可支持金融服务落地开展。从技术逻辑而言，银行为达到监管目的，可采取诸如安装设备手环、直接采集等方式，从企业端采集设备电流信息、设备定位信息、产能、能耗等数据，将数据通过网络传输到物联网平台；通过对平台数据的整理，金融机构能够实现对设备及行业的开工率等运营指标的分析，并通过与财务数据的交叉验证，为业务风险的评估提供更多维度的底层数据支撑。除此之外，基于物联网平台的订单撮合功能，可为低产能企业提供获取高产能企业商机的机会。

在效率方面，“智慧制造+金融”模式打造企业管理、运营的高效通道。在智慧制造领域，物联网平台通过感知机器设备的运行情况，一方面可以为实体经济经营管理提供支持，使得管理人员在远程和线

上实现企业管理，提高运营效率，另一方面能够实现机械设备的预防性维修、风险预警、质量监测等功能，实现企业数字化升级。

在物联网平台支持下，银企均能实现“更优化”的业务模式。如平安银行基于物联网数据推出的面向中小企业主无抵押无担保的互联网贷款产品—数字贷（智造），该产品模式通过给设备安装手环，实时采集设备电流信息、设备定位信息等数据，并将数据通过网络传输到平安银行星云物联网平台，应用大数据建模技术对平台物联网场景数据进行分析，同时结合金融交易数据进行交叉验证，对客户进行信用评价和行为预测，形成授信审批结果，实现线上申请、线上审批、线上放款；此模式不仅可为实体企业提供金融支持，还可以通过为融资客户提供一站式监控和管理工具，实现设备运行状态数字化、设备在线健康检测、设备工艺优化提升等能力，为中小微制造企业提供数字化转型支持。

该模式还可以进一步拓展，通过引入第三方工业互联网平台型机构，构建金融机构与科技型公司新的合作生态，扩大双方业务范围，为更广泛的中小企业客户提供“金融+科技”的双重服务。

智慧制造授信业务金融和业务流程图

(二) 智慧车联：创新融资服务，降低保险风险，提升智

能管理

在车生态产业，金融机构通过融合物联网、大数据、人工智能等技术，实现多种场景下金融与非金融的标准化、定制化及个性化服务，范围覆盖乘用车、商用车、经销商、电商平台、网约车平台等多种融资业务场景，并通过对汽车位置、运行轨迹、仓储状态、车证钥匙等进行智能管理，不断深化“金融+科技”、“金融+生态”战略，依靠相关金融产品形成比较完善的汽车金融服务生态体系。

在供应链金融领域，物联网平台可与主机厂、网约车平台、共享汽车平台等生态伙伴达成合作，创新汽车经销商融资、新车/二手车融资租赁、无车承运人平台订单融资等业务，为一手车消费者、二手车风险客户、汽车经销商、商用车运营平台提供数字化技术支持和综合金融服务。

在保险领域，物联网大数据有助于降低投保费用，提升赔付效率。

当前的车险业务中骗保案例时有发生，大部分财产险公司的车险业务盈利能力较弱。通过为每台投保汽车，特别是商用车辆安装物联网传感器，实时采集车辆的位置、运行轨迹、驾驶状态等行为监管数据，可以有效遏制恶意骗保现象。

智慧车联物联网应用示意图

除金融领域内应用外，智慧车联模块可以将车辆监管能力封装为aaS服务，为客户提供一站式、专业化、个性化的产融结合解决方。如基于车联网硬件设备及行业软件应用，为物流车队提供车辆定位、轨迹跟踪、视频监控、里程管理、异常分析、油量识别、安全预警等服务，攻克传统车队中油耗不当、驾驶行为不良、报销不实、在途情况不明等痛点，并实现数据可视化展示、智能报表统计、车队轨迹分析、车辆安全预警以及精细化管理，全面支持核心企业、无车承运人平台、中小物流车队、个体司机的用户体验以及车生态整体发展。

例如，企业将含有北斗BDS或GPS定位传感器、运动传感器、前后摄像头及图像识别设备、SIM卡和电脑软件的盒子装在汽车上，通过导航定位技术追踪定位失窃车辆，协助客户找回；当车联网设备检测到车辆与前车距离超过根据车速计算出的安全距离时，将自动预警，提醒驾驶员降低车速；可对驾驶员行为和状态进行视频提取及图像识别，如有疲劳驾驶、驾驶过程中吸烟、手持电话等情况，将自动提醒驾驶员规范驾驶；当发生车辆撞击或意外事故时，承运企业可直接联系客户，确定客户人身安全；紧急情况下，车联网设备可以自动呼叫应急救援部门参与救援。

(三) 智慧农业：以动态监控活体，用数据保障估值，用

智能降低成本

以养殖行业为例，金融机构借助物联网技术，帮助解决传统生物

资产难以监控、难以估值的痛点，对生物资产进行全周期监控和跟踪，并协助打通上下游产业链，对成品、半成品的供应链环节形成追溯，升级新型供应链融资模式。同时，物联网平台采集的相关生产运行数据及销售数据，可以反哺养殖企业，帮助企业提升信息化管理水平。

核心奶企的上游牧场在实际经营中面临诸多痛点，比如受制于活体因素，大量行为难以规范化、数字化，实际养殖生产效率低，难以对奶牛的饲料、疾病进行有效管理。此外，作为产业链上游末端，牧场的经济效益不高，养殖周期长。传统经营模式和技术手段下，牧场缺乏信用评价，缺少资产抵押措施，导致银行无法实时核实其经营情况，更无法把握养殖活体的状态，导致牧场融资难、融资贵。通过物联网+金融服务，银行提供“金融+科技+生物资产抵押”的标准化行业金融服务方案，为牧场提供养殖贷。通过物联网技术直接对养殖场景信息进行采集，对奶牛进行活体监控，并确定产奶量、饲养情况和生长状态，实现对银行授信资产的动态风险监控。

在针对上游牧场的养殖贷业务中，物联网智能监控主要有活体与环境两方面。对活体的监控包括奶牛数量、重量、位置、体积以及生命体征等。对环境的监控包括牛舍、奶厅、牧场、空气质量等。基于物联网实时数据的采集，奶牛饲养的核心管理环节如饲料喂养、疾病防治、产奶等信息，都能及时进入银行后台，执行各项统计分析，助力金融机构对牧场进行增信评价以及预警预测。

牧场使用的物联网终端包括牛耳钉、牛脚环、牛项圈等单体可穿戴监测设备，也包括各类环境传感器、TMR 饲喂设备、饲喂监控设备、奶厅监控设备以及智能摄像头。银行通过标准接口将以上设备的监控数据实时接入到银行物联网平台，再与银行的信贷系统、风控系统、渠道系统以及其他内部管理系统进行流程和数据的打通，实现对牧场生产经营的实时监控、智能识别、提前预警，提升银行对授信资产的风控能力。

针对牧场的物联网监控应用，不仅可以赋能银行授信业务的风险管控，同时也可以向牧场输出在线养殖解决方案，帮助牧场提升经营管理质量和效率。

奶牛养殖货的监控设备和相应的技术标准

奶牛养殖贷的金融+产业业务流程

具体场景中，物联网收集的奶牛养殖贷数据可以应用在以下两方面：

一是进行风险加持，提升对银行授信资产和授信对象的监管能力。

如及时发现活体数量异常、健康状态异常、牧场环境异常、产奶量异常、非法闯入以及未经授权出库等情况，启动自动报警系统并及时通知银行。特殊场景下，可以自动拦截非法作业、未经授权的人员或生物。

二是通过APP/PC等多终端对养殖生产情况以及产品溯源信息进行在线监控，帮助提高牧场线上化、规范化、模型化的经营管理能力。

奶牛养殖货的数据应用

实践证明，“智慧养殖”模式对银行成本控制、授信风险控制、牧场生产增效成果显著。银行监管成本下降 50%，奶企饲料、人工成本分别降低 10-15%、17-20%，奶牛出栏时间缩短 23-26 天。

(四) 智慧能源：智能终端助力数据收集，互联平台协助

能源运营

在新能源行业，金融服务的广度和深度仍有进一步扩大的潜力。

目前，包括充电场站、光伏站点等新能源站点的融资能力有限、贷后管理成本高的问题亟待解决。由于新能源行业大部分企业自身规模、经营模式、技术能力的限制，银企之间存在严重的信息不对称问题，金融机构缺乏管理抓手，金融业务的拓展受到局限；场站设备状态、充电发电数据、用户访问行为等运营数据未能及时反馈到银行，也无法帮助银行识别企业真实的生产经营能力，进而提升对企业还款能力的评价和认可。

物联网平台的引入帮助银行与企业建立金融+科技的服务连接。

在实际操作层面，通过终端传感器等设备，将场站的各类监测数据实时传送至银行物联网平台，再结合银行已有的征信数据、财务数据、金融数据，实现信息流、资金流、物流和商流的四流合一，同时进行多维数据的关联组合、交叉佐证，为场站融资申请提供审批及贷后监控预警所需的大数据支持。此外，物联网平台也可以将以上多维数据和模型应用向充电场站、光伏站点进行能力输出，帮助场站主体通过线上方式、移动方式快速掌握场站整体运行情况、设备运行情况、充发电量、用户访问行为等运营数据，有效监测生产运行状态，及时进行设备管理维护，减少经营运营成本，发掘潜在商机，提升用户体验。

物联网平台技术赋能金融业务及数字化转型

目前，在该领域的相关应用实践成效显著。下图展示的是平安银行在光伏场景中利用物联网技术为银行金融业务赋能、助力新能源企业数字化转型的案例。

通过接入光伏电站的传感器、气象站、光伏子阵、逆变器、组串等设备，并结合光伏电站终端控制模块，将设备状态、发电数据、并网数据实时上传至物联网平台。银行通过对物联网数据进行统计分析，识别和掌握光伏电站的真实生产经营情况、营收情况，进而强化融资业务的风险预警能力。银行可以通过 APP/PC 等触客方式，将物联网数据、金融数据、第三方数据的组合模型及应用向中小型场站进行输出，帮助这些中小企业、户用站点实现了对生产过程的实时监测和故障诊断，从而有效控制和解决了电站系统故障、组件老化及发电效率低等问题，同时也可以降低整体运维成本。

充电场站项目中，通过对充电桩充电状况、性能及位置，以及工作人员位置、数量及工厂环境温度等环境监控数据，一方面可以支持能源的充分利用，降低能源浪费，提升充电站经营的智能化；另一方面也为支持充电站建设的金融产品提供信用分析和风险控制服务。

充电桩融资业务的数据应用

(五) 智慧物流：可视化物流，智能化仓储，虚拟化供应

链

“物联网+金融”模式也能助力产业物流行业的数字化转型和融资

服务。理论角度而言，供应链是一条从生产到流通的物流链、信息链、资金链、增值链集合。其中，供给和需求之间存在实物“流动”的同时，也存在实物的“静止”。这可以从两方面解释：一是实物自身形态的流动和静止，在生产阶段，实物的形态是从原材料到半成品，再到成品的流动，流动的过程也是实物自身价值增值的过程，但到了零售阶段，实物形态一般是维持成品形态的静止状态；二是实物所在的地理位置的“流动”与“静止”，运输环节时实物会进行地理空间位置的转移，而仓储环节时实物会处于静止状态。

无论是在“流动状态”实物增值过程中，还是在“静止状态”物流过程中，物联网平台的使用对企业供应链中运输、装卸、搬运、存储、生产、配送及零售等环节的流程优化和效率提升有显著作用，同时，也能实现安全生产、实时监控、信息共享，以降低银行金融业务风险。

1.智慧增值

实物的形态从原材料到半成品、再到成品的过程，是一种实物自身价值增值的流动过程，同时也是供应链上游和中游的主要环节，是从供给到需求的重要桥梁。然而，供应链产品周期内实物形态的改变会给银行授信业务带来实物资产难以监测、难以控制、难以处置等风险痛点，包括生产加工产能质量不高、经营销售拓展不利以及各项监测管控手段不能有效落地等风险。以奶制品和农产品流转为例，牧场和农企作为供应链的上游供应商，承担了供应链重要加工环节的职责，但却很难通过基于实物的生产销售获得金融机构的信用评价和信支持。

物联网平台融合大数据、AI、区块链等科技手段，实现产品增值过程中的控货、确权、定价、溯源等功能，定义为“智慧增值”。“智慧增值”可以运用以 RFID、AI 摄像头、红外线传感器等技术建立的物流管理系统实现预期监控效果。以 RFID（射频识别）技术为例，RFID 又称电子标签技术，是一种无线自动识别技术。其作为条形码等识别技术的升级产品对贴有电子标签的物品进行跟踪以及信息采集。

“物联网+物流+动产抵押”模式中，在监管对象端布设 RFID、AI摄像头、红外线感应器，结合边缘服务器进行各种感知计算，收集物流生产、加工、运输、存储的货物状态、储存数量、转移动态等感知层数据，再经由网络传输底层区块链平台上链，并同步至物联网平台，实现银企信息、平台用户信息的可信共享。物联网技术的使用不仅提高整个增值链的管理能力，增加其可视性和适应性，也可以减少从物料到商品过程中形态的转变带来的成本损失，而且全过程透明公开的模式也为金融机构提供了可信的资产监管和风险预警数据。

2.智慧物流

从供应链角度而言，商品的物流阶段是实物的静态阶段。然而，无论是运输还是仓储环节，都有可能因为保存不当、环境因素等种种原因，破坏或降低商品的使用价值。企业无法实时监测止损，银行贷款风险较大，因此，传统货押业务存在较多难点。

物联网平台可以帮助企业和金融机构实现物流过程的可视化智能管理及配送。物联网智能终端利用射频识别 RFID 技术、红外感、激光扫描等传感技术获取商品的各种属性信息，综合运用无线传器网络（WSNs）技术、GPS 技术及遥感（RS）

来源【首席数据官】，更多内容/合作请关注「辉声辉语」公众号，送10G营销资料！