目前，国内经济进入新的发展阶段，银行传统对公业务逐渐趋于饱和，传统银行面临着对个人客户和小微企业的服务能力非常有限、物理网点服务覆盖面小，客户体验差、获客难度大等发展痛点。各大银行亟需突破传统业务模式，改变思维方式，加大科技创新，以期用更好的产品和服务满足客户需求，努力实现银行的数字化转型。

银行数字化转型没有统一的定义，但一般认为是银行利用大数据、云计算、人工智能、区块链等数字化技术来推动银行转变业务模式大数据时代对银行，组织架构，企业文化等的变革措施，其目的是追寻新的收入来源、新的产品和服务、新的商业模式，最终成为数字化银行。

银行数字化转型，可以从提升竞争力、降低运营和风险成本、构建新商业模式这三个维度进行。

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提升竞争力

打造极致的客户体验对提升银行竞争力非常重要大数据时代对银行，这体现在服务客户的每一个环节上。为客户提供线上快速开卡，优化征信流程；打造智能网点，推出智能填单、智慧柜员机、人脸识别、远程审核等服务。此外，像智能APP、智能客户等都是银行数字化转型的基本要求。通过语音助理、生物识别、人机协作等技术，提供差异化的“千人千面”服务，匹配客户的精确需求，也是提升用户体验一种重要的手段。

如今，银行面对的竞争已经不仅是同业竞争，更有来自快速崛起的金融科技巨头的的挑战。银行必须利用最新的金融科技，推出创新的产品和服务，提升客户体验，像平安银行的光子支付、招商银行的闪电贷就是很好的例子。

除了业务流程数字化，银行内部也要全面转型数据化运营。建立一站式的大数据分析平台，对全行的业务数据进行集中管理和利用。建设管理驾驶舱，实时掌握银行经营状态，及时做出决策调整。基层员工要培养数据分析的思维，掌握自助分析工具的使用，为客户提供更加个性化的服务。

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降低成本和风险

我们以某银行的年报数据为例，运营成本占到银行总成本的32%，风险成本占15%，这两块成本都是可以重点缩减的方向。借助影像、智能设备、Al等技术，构建“轻前台，大中台”模式，可以降低运营成本。中台运营进行集中管理，招商银行2016年减少员工7000人，零售业务成本降低33%。前台通过关闭传统网点、网上智能化、构建新型网点、发展数字渠道等措施进行优化。例如2017年工商银行关闭301间营业网点并逐年递增，2017年中国银行智能柜台投放11245台，招行建设咖啡吧网点等等。

从2014至2018年,中国银行业整体的不良贷款率从1.25%大幅飙升至1.86%。2017年，中国银行业净利润1.75万亿，而新增不良贷款2千亿，相当于吃掉了12%的利润。2017年，受不良率的持续大幅攀升影响，净利润增速也从长期的两位数减慢到6%。因此，必须通过大数据技术，提升贷前、贷中，贷后三个阶段的风险管理能力，降低风险损失。例如招商银行用大数据平台构建实时风控能力，对卡交易反欺诈、贷后监控管理、反洗钱、个人或企业信用评级等四个应用场景进行欺诈交易拦截。2016年刚上线，便拦截欺诈交易额达3000万以上。

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构建新商业模式

国外有一些传统银行设立子品牌来探索新金融发展模式。巴西BRADESCO银行的客户群体是主要是富人和大企业，他们对数字化体验不敏感。银行需要维持大量物理网点和人员费用，成本占到营业支出的37%，也难以推出有竞争力的产品。2017年，BRADESCO推出面向6000万千禧一代的子品牌“BRADESCO NEXT”。这些客户群体对数字化体验要求高，BRADESCO NEXT提供纯线上服务，没有物理网点。相比BRADESCO，成本更低，能够提供更有竞争力的产品。BRADESCO NEXT推出8个月发展35万用户，每天增长3000用户。除了BRADESCO NEXT，西班牙Atom、法国Hello等都是专门开设的子品牌。传统

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