随着大数据时代的到来，“媒介功能”成为了银行业变革的关键词。我国银行业的崛起，其金融媒介功能至关重要，而从电商涉足金融的高级阶段——网络银行看，其崛起之路直指我国银行业核心优势。大数据时代，以阿里和京东为代表的互联网企业凭借其对信息处理的优势，已经体现出了相对传统金融机构在媒介功能上的优势。

近日，有媒体报道，阿里已经在申请网络银行牌照。从“不做银行”到申请网络银行牌照，阿里此番动作已经预示着，未来网络化趋势下，银行面临的竞争将更加激烈。值得注意的是，这种变革可能是对银行业务的全方位影响，并且可能比预想的来得更快。

目前，世界范围内最成功的网络金融范例之一是日本乐天银行，其由电商起家，直至涉足互联网金融。资料显示，去年的收入中，乐天下属的乐天金融贡献了1564亿日元，占总收入的3成左右，其银行卡业务营收已经与其在线零售平台营收相当。而目前阿里所走路径与乐天银行体现出了非常高的相似性。

当然，在国内的监管体制下，阿里“网络银行”是否能够走进现实依然存在悬念，但乐天银行的成功已经表明“自电商而金融”的路径是可行的。现阶段，金融业界关于互联网金融对银行业冲击的普遍观点是：商业模式上的冲击是存在的，但短期内撼动银行地位的可能性很低。不过，很多银行并没有注意到的一点是，对于很多传统业务来说，应对这种冲击的准备应该从现在做起。

一个简单的例证是，银行要怎样处理信用卡的积分。谢小姐日前碰到了这样的烦心事。她确信刷卡笔数超过了信用卡免年费政策消费笔数，却依然被银行收取了年费。通过电话咨询才发现，原来这家银行没有把网上购物的消费笔数算在免年费范围内，给出的理由是网上消费渠道没有手续费收入。显然，在对待互联网冲击的问题上，银行的不少业务并不敏感。

与之相对的，平安银行最近的主要工作之一是在进行一项名为“万里通积分”的项目。该积分最大的特点是打通平安旗下银行、保险(放心保)乃至日后网络平台的积分“壁垒”。

信用卡积分与互联网金融到底有多大联系?

日本乐天银行的绝对核心业务正是信用卡，虽然没有实体网点，但乐天信用卡正是凭借线上线下消费都可以积分，积分可以在线上线下通用形成了核心竞争优势。与之类似的，支付宝已经推出了“信用支付”。在这样的情况下，不少银行的积分限制重重，使用困难，这难道不是在凸显网络金融的优势吗?

不过，与日本相比，我国信用环境的缺失众所周知，这也是造就“支付宝”崛起的客观环境之一。于是，银行似乎可以“松口气”了。但是，互联网企业涉足金融的能力远不止信用卡，在电商眼中，可以被替代的银行业务还有不少，比如小微金融。

现在，各银行都提出要实现客户群的“下沉”，这是应对利率市场化业务转型的要求。银行将投入更多资源服务个人客户和小微企业，而这恰恰是互联网金融的核心客户群。

在“余额宝”出现后，网络上出现了新的名词——“屌丝理财”。顾名思义，在银行看来是“低端客户”的个人客户通过“余额宝”实现了绕开银行理财门槛的投资途径，并且资金使用方便异常。同时，在“扰乱”理财市场之外，阿里还获得了大量“存款”，而阿里为这些“存款”付出的代价仅仅是市场利率水平的利息。

另外一个对银行业务的影响是最被人津津乐道的贷款业务。作为商业银行核心业务中的核心，随着客户“下沉”，贷款结构中小微企业贷款理应占有更高的比例，并且规模越小的银行应该越依赖小微企业贷款突围。但是，在这个过程中，银行业碰到了世界性难题——小微企业贷款的风险控制问题。事实上，不少观点一直认为，风险控制能力强是银行不可能被电商取代

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