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摘要：科技与金融的结合出现了四大核心技术：大数据、云计算、人工智能和区块链，对于银行业来说，大数据意味着巨大的商机，它可强化客户体验，提高客户忠诚度。形象地说，“数据的收集能力+数据的分析能力=企业智商”。尤其是对于缺失央行数据支撑的银行而言，由于无法通过肉眼一一识别用户是君子还是骗子，传统金融风控手段就显得有些茫然无助，所以说大数据在营销、运营和风险控制领域更有用武之地，尤其在风险控制领域可能会引发变革。

一、大数据对商业银行的重要性

第一，对客户的了解相比过去有彻底不同。“大数据”不但让我们能把握客户现在状况，也可以完整地了解它的历史，更可以通过数据的交换、映射对其进行短期、中期预测。并且与同行业中的企业比较，得出准确的结果。同时，利用公共信息平台收集企业的上、下游对其评价，取得多纬度的评估，而不仅仅靠企业自己描述。

第二，多渠道的与客户开展互动，全面评估商业银行自身的产品和服务在客户中的满意度。商业银行通过自己及社会信息归集渠道看到客户的真实反映，而且能知晓其中的原因。为改进和提高，提供了最大便利。能大大缩短信息收集、反馈时间，在第一时间争取主动。

第三，借助大数据分析平台，通过对形式多样的用户数据进行挖掘、追踪、分析，将不同客户群体进行聚类，有助于获取用户的消费习惯、风险收益偏好等特征信息。从而根据不同客户特性打造个性化的产品营销服务方案，将最适合的产品服务推介给最需要的客户。以主动营销和个性化营销打破传统无差异的、被动的产品服务营销方式。大数据的有效使用，不仅可以提升银行产品的精准营销水平，而且可以提升客户对银行服务的认可程度以及客户经理在营销过程中的专业程度。 例如，银行针对不同的客户分类推荐相应的理财产品，根据客户的购买习惯和风险偏好进行产品组合营销；根据客户的产品清单和浏览记录进行路径分析，主动推送关联产品营销等，真正做到个性化的主动营销。

二、大数据在银行业的应用场景

随着银行业务的载体与社交媒体、电子商务的融合越来越紧密，仅对原有１５％的结构化数据进行分析已经不能满足发展的需求。企业需要借助大数据战略打破数据边界，囊括８５％的大数据分析，来构建更为全面的企业运营全景视图。以科技引领业务发展，未来银行也同样需要借助由大数据构建的企业经营全景视图来进行风险管理、产品营销、业务创新等活动，进而寻找最优的模式支持商业决策。

事例1：花旗银行工作人员可以利用大数据分析获取银行客户信息并且分析客户的下一步需求，进而向客户营销相关金融产品。比如，某人为自己的孩子开办了一款信用卡，当孩子上大学后，就会分析这位顾客所需要的金融产品。如果之后家长有装修厨房的计划，那么花旗银行的工作人员会向这位家长推荐适合装修的贷款，满足客户各方面的潜在需求。

三、大数据背景下银行业发展的趋势及面临的挑战

第一：未来银行业更加倾向于零售营销，客户是驱动零售企业生存发展的核心资源。在银行业经营战略转变以及利率逐步市场化的背景下银行 大数据时代银行 大数据时代，银行依赖存贷款利差创造利润的盈利方式也必须调整。零售及中间业务在未来银行经营中会占有越来越大的比重。而绝大部分客户数据通常是用户在社交网络、移动终端设备等媒介留下的海量碎片化数据，如何收集数据并对客户的行为属性进行有效的分析，是支撑以客户为中心发展模式的重要手段。

第二：未来银行更加倾向于科技创新。产品、银行的经营管理系统都面临着同质化严重的问题，因此需要通过技术创新来不断增强银行业的核心竞争力——帮助银行改进金融系统，改善与顾客之间的交互，改进并简化客户的银行业务体验。大数据时代为银行业务发展和技术创新带来了新机遇创新是银行实现差异化发展的驱动力。

金融的命门在风控，而数据是金融风险最本质的东西。大数据时代，数据已经成为金融业的核心基础设施，而智能风控技术提高了用数据去解决金融风险问题的能力。

按银监会要求，防控风险已成为2017年金融系统工作的重中之重，所以银行对大数据风控的需求也是逐年提升。同时，大数据可以促进征信体系的建

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